Es una de las preguntas que más se realizan en los buscadores a día de hoy sobre créditos para acceder a una vivienda. La mayor parte de los compradores tienen que acceder a una hipoteca para convertirse en propietarios. Sin embargo, aunque todos saben en qué consisten los productos que comercializan las entidades bancarias, e incluso las fintechs (bancos que utilizan la tecnología para automatizar sus procesos financieros), no todos saben a qué se debe la subida de hipotecas y que incluso puedan provocar desajustes en las economías familiares.
En este post te explicaremos qué factores hacen que el precio de las hipotecas oscile, si es necesario o no y cómo te afecta dependiendo de si ya tienes una o de si lo que pretendes es comprar una casa o un piso. También te hablaremos de historia (pero solo un poquito) para que entiendas de dónde venimos en cuanto a créditos hipotecarios y hacia dónde parece que vamos.
El primer paso es estudiar en qué momento nos encontramos y por qué está aumentado el coste de las hipotecas. ¿Estás preparado?
¿Por qué hay una subida de hipotecas? Así están los precios
Desde hace un año (un año y cuatro meses para ser exactos) el Euríbor no ha parado de aumentar. Lo ideal de este post es empezar explicando qué es este indicador y por qué determina el precio de las hipotecas. Pues bien, se trata de un indicador macroeconómico que refleja a qué coste se prestan dinero los principales bancos europeos.
Aplicado a tu bolsillo, es el interés que te cobrará el banco por prestarte dinero. Por lo tanto, y en el caso de las hipotecas variables, dependiendo de lo que marque el Euríbor, ese será el precio que tendrás que pagar por la cantidad que le solicites a tu entidad bancaria para poder comprarte una vivienda.
Si el Euríbor crece, el coste de tu hipoteca crecerá también. Acceder a un crédito de este tipo a día de hoy es un 4% más caro que hace un año. ¿Es normal esta escalada? Pues sí y no. Sí, porque es normal que el Euríbor varíe, lo que no era normal es encontrar tipos en negativo como los que existían hace dos años. Y no porque nunca antes se había producido una escalada tan agresiva. Según los expertos, la guerra de Ucrania y la inflación han sido los causantes de esta evolución y también explican por qué suben las hipotecas.
¿Cómo es tu hipoteca? Al límite de tu solvencia
Otro aspecto que tienes que tener en cuenta es que si tu hipoteca es a tipo fijo, estás a salvo. En el momento de la firma aceptaste las condiciones que te ofreció tu banco y esas, sean cuales sean los factores macroeconómicos externos, no van a afectar a ni a tu cuota ni al pago de intereses durante toda la vida de tu crédito.
No ocurre lo mismo si, en este momento, estás buscando una hipoteca o ya tienes una a tipo variable. En el primer caso, tendrás que aceptar las condiciones que te ofrezcan en las entidades y, para tu desilusión, no esperes encontrarte un interés similar al que te hubiesen ofrecido hace un año. Estamos en otro momento económico y tienes que aceptar que las reglas de juego han cambiado. Si ya tienes una hipoteca variable, además de decirte que estás poniendo en peligro tu solvencia financiera, tendrás revisiones de tipos que hará que tu cuota varíe cada 6 meses o cada año, según lo que firmaste.
Entre las características de las hipotecas variables encontramos el coste revisable. Esto quiere decir que la cuota que estás pagando a día de hoy, puede que poco o nada tenga que ver con lo que pagarás el año que viene. ¿De qué depende? De la oscilación que experimente el Euríbor. Ojo, no solo afecta a las mensualidades, sino también al pago total de intereses.
¿Hacia dónde vamos? El futuro hipotecario
El Gesconsa Consultores llevamos más de un año cambiando las hipotecas variables de nuestros clientes por fijas o mixtas (especialmente las últimas que hemos realizado). Si las subidas de tipos (incrementos del coste de los préstamos) están enfocadas a contener la inflación, nosotros no consideramos que vaya a ser algo temporal. Es más, pensamos que hasta 2025 no veremos al Euríbor contenerse.
A corto plazo, habrá una nueva subida de tipos antes de que termine el año. Dudamos que esta vaya a ser la última y que no se produzcan nuevas ya en 2025. ¿Es un problema para aquellos que quieren comprar una vivienda? Sí, sin duda. Pero aún más para aquellos que continúan con una hipoteca variable sin importarles por qué suben las hipotecas.
En el caso de la hipoteca media (150.000 euros a 25 años), lo que era una cuota de 600 euros ha pasado a serlo de 900 euros. ¿Crees que este encarecimiento puede desestabilizar la planificación financiera de una familia? Claro que sí. De hecho, quizás un banco no te hubiera concedido este préstamo de acuerdo a tu perfil financiero.
Ya se ha congelado el mercado hipotecario, es decir, la demanda de hipotecas se ha paralizado desde el pasado mes de junio. El coste de estos préstamos va a provocar que muchos compradores que ven la compraventa de inmuebles como una inversión, ahora no lo hagan debido a que ese encarecimiento se come gran parte de la rentabilidad.
¿Cómo se comportará el mercado inmobiliario?
Todo lo que se ha mencionado o no tendrá unas repercusiones directas sobre el mercado inmobiliario, ya sea a medio o largo plazo. En Gesconsa Consultores no creemos que las subidas de tipos que se han venido produciendo durante el último año y medio (algo menos) vayan a tener unas consecuencias inmediatas.
Sin embargo, ello puede significar (o no) que el precio de la vivienda caiga durante 2024. Hasta el momento, los datos muestran que el precio sigue aumentando o, siendo muy positivos, se congela. Cabe destacar que las tendencias del mercado varían dependiendo de la fuente que se consulte.
No debemos olvidar que la compra de inmuebles se puede realizar accediendo a financiación, pero también sin acceder a ella en el caso de que tengamos ahorrado el total del importe de la vivienda. Por lo tanto, que haya un descenso en la contratación de hipotecas no implica directamente que tengan que caer los precios. Existe esta segunda vía que, a día de hoy, es la que mantiene a flote el mercado inmobiliario. Una opción que posiblemente hará que el precio de la vivienda siga aumentando, como mínimo, hasta final de año.
¿Quieres saber cómo puedes protegerte de la subida de tipos? Accede a la página de contacto para que realicemos juntos una sesión de asesoramiento y te expliquemos por qué suben las hipotecas. Además, también puedes convertirte en seguidor de nuestras Redes Sociales para estar al día de toda la actualidad económica y cómo va a afectar a tu bolsillo.
